利率市场化、人民币国际化与电子金融，是中国金融行业的三大巨变，将引导金融行业进入未知领域。

平安集团董事长马明哲在公司内部新春讲话中，把科技行业作为最大的竞争对手，“2013年，必将是新科技变革加速深化的一年。作为传统金融业，平安未来最大的竞争对手，不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。平安要做的，是主动地出击和超越”，跑赢“现代科技企业”。

电子金融业已成为最引人关注的金融创新，如果辅之以恰当的政策，前途不可限量。电子商务公司引领金融潮流，是信息时代的必然结果，其庞大的用户量、市场黏着度、低廉的成本，都在传统金融行业之上。据媒体日前报道，由阿里巴巴[微博]的马云[微博]、中国平安[微博](47.07,0.00,0.00%)的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司，目前已走完监管审批流程，预计保监会很快将正式发布同意其筹建的批文。

中国市场中最敏感的群体集体出击电子金融，其象征意义不容小觑。“众安在线”在形式上取得了突破，在特殊保险领域开疆拓土，避开同质化的恶性竞争。该公司不再使用国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔，主攻责任险、保证险等两大类险种。这是中国平安乃至整个保险业在互联网新金融创新上的一次“破冰”。

除了成本与收益之外，依赖电子商务系统重塑金融领域的信用，才是电子金融最大的功劳。

传统银行通过电子方式贷款，缺乏交易数据，没有解决信用不对称、成本过高的顽疾，也就无法真正解决中小企业贷款难。而以阿里小贷为代表的金融机构，解决了中国金融领域存在的一大问题：金融信用定价扭曲。附着在电商平台上的交易信息与第三方支付系统，足以校正目前泛滥的失信行为，使得阿里小贷可以免去最头痛的信用风险，而获得小贷独有的高收益。
失信，是中国金融最大的问题。中国民间借贷往往沦为庞氏骗局，以高息诱惑储户，拆东墙补西墙屡见不鲜。通过电商平台，将有效杜绝类似的庞氏骗局。

但电子金融遭遇政策瓶颈，小贷公司只有两倍的杠杆，经营受到区域的严格限制。因此，马云向担保与保险领域拓展，融资性担保公司的资金杠杆率可以扩大到10倍。同时，融资性担保公司没有地域限制，在一市注册，可以在全省经营。最重要的是，小贷与担保的客户范围不同，小贷面向个体，而担保面向较大规模的企业，如此一来，从个体经营者到企业，均牢牢黏着在阿里平台上。

京东商城[微博]刘强东也在走同样的路，表示“未来互联网金融业务定超电商业务”，银行给京东商城的授信规模超过50亿元，由京东担保向供应商贷款，通过检索以往交易信息，买家的消费贷三分钟就能贷款。这也是通过金融蛛网的客户黏着方式。

如果政策放开，允许网商小贷异地经营，甚至允许网商直接开办银行，相信中国的中小企业贷款难将得到根本性的缓解。

电子金融最大的对手来自于传统金融机构。传统金融行业将竭尽全力，依靠政策压制电商金融，甚至不向电商授信，直到银行自身的平台搭建完成。

马明哲选择的道路是与互联网巨头、电商巨头合作，而建行等银行由于与电商合作破裂，正在搭建自己的电商平台，无论电商还是银行，电商金融成为主流选择。

金融行业新一轮的洗牌声哗哗作响，如果政策向电商彻底打开大门，那么，无须几年，金融行业将进入电商巨头、互联网巨头主导的时代。

图片来源：找项目网